• Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: IGNACIO SANCHO GARGALLO
  • Nº Recurso: 1598/2017
  • Fecha: 11/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: La sala estima un recurso de casación frente a una sentencia que declaró la validez de una cláusula suelo predispuesta por superar los controles de incorporación y transparencia. La sala reitera su jurisprudencia sobre el control de incorporación que en el caso se cumple, al resultar clara, concreta, sencilla y comprensible directamente en atención al producto que se comercializa. Sin embargo, no se cumplen las exigencias del control de transparencia. Tras recordar la relevancia que tiene en este control la información precontractual sobre la existencia de la cláusula y sus consecuencias y la insuficiencia, por sí sola, de la lectura notarial de la escritura y el contraste de la oferta vinculante con las condiciones financieras del préstamo, concluye que en el caso no se superó el control de transparencia. La oferta vinculante que contiene la reseña de las condiciones financieras, en lo que respecta a la existencia de la cláusula suelo no es tan clara para entender cumplida la exigencia de información objeto del control de transparencia, ya que no permite concluir por sí sola que el consumidor hubiera sido informado, con la antelación suficiente, de la existencia de un suelo (del 3,55%), que impedía que el interés pudiera bajar más. Por otro lado, la mención posterior del notario, en el momento de la firma de la escritura de préstamo, ligada a la adquisición del inmueble cuya compra se financiaba, resultaba insuficiente ante la ausencia de información previa.
  • Tipo Órgano: Audiencia Provincial
  • Municipio: Gijón
  • Ponente: PABLO MARTINEZ-HOMBRE GUILLEN
  • Nº Recurso: 440/2019
  • Fecha: 10/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: La sentencia de apelación confirma la de instancia que declara la nulidad por usurario del contrato de tarjeta de crédito suscrito por las partes. Argumenta; para considerar como usurario un préstamo, y considera suficiente a estos efectos que concurran los dos presupuesto objetivos, a saber: se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. En este caso estamos ante un tipo notoriamente superior al normal del dinero, y por tanto usurario, pues el contrato fija un TAE del 24,71 %, por su utilización en compras, del 26,82 % para disposiciones y transferencias en efectivo que resulta ser superior en más del doble al interés medio de las operaciones de préstamos y créditos al consumo en las operaciones para todos los plazos que era, según la información facilitada por el Banco de España, del 8,5 % el tipo comparativo, no es el que las entidades financieras aplican a las operaciones crediticias mediante tarjetas de crédito, sino el interés medio ordinario en las operaciones de crédito al consumo, una cosa es el interés normal del dinero, que es del debe partirse para realizar la comparación, y otra distinta es que diversas circunstancias puedan justificar que se supere ese interés normal.
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: ANTONIO SALAS CARCELLER
  • Nº Recurso: 1922/2017
  • Fecha: 10/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: Contratos bancarios. Swap. Error en el consentimiento. Deberes de información por la entidad bancaria. La información al cliente de los riesgos económicos de la operación ha de ser previa y detallada. Dicha información debe advertir debidamente al cliente sobre los riesgos asociados a una bajada prolongada y abrupta de los tipos de interés, así como sobre el coste de cancelación. No se considera información suficiente por parte de la entidad bancaria acerca de los riesgos y posibles consecuencias de la operación la que deriva del propio texto del contrato. Exigencia de información previa a la suscripción del mismo. La omisión del test de conveniencia o de idoneidad, si bien no impide que en algún caso el cliente goce de este conocimiento y por lo tanto no haya padecido error al contratar, lleva a presumir en el cliente la falta del conocimiento suficiente sobre el producto contratado y sus riesgos asociados que vicia el consentimiento. Por eso la ausencia del test no determina por sí la existencia del error vicio, pero sí permite presumirlo. La sentencia recurrida no ha precisado que existiera información previa y las condiciones en que la misma pudo producirse. Se estima el recurso
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: RAFAEL SARAZA JIMENA
  • Nº Recurso: 1669/2017
  • Fecha: 10/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: El control de transparencia de la cláusula suelo: la claridad y comprensibilidad de la redacción de la cláusula permiten superar el control de incorporación, pero para superar el control de comprensibilidad real es necesario que se haya dado al consumidor información precontractual adecuada sobre la existencia de la cláusula y su incidencia en el precio, a fin de que el consumidor tenga plena consciencia, sin necesidad de un análisis exhaustivo del contrato, de que no está contratando un préstamo a interés variable, sino un préstamo en el que la variación a la baja del interés resulta limitada por la existencia de un suelo. La importancia de la información precontractual para la transparencia en la contratación con consumidores en la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. La información precontractual sobre la cláusula (su existencia y su incidencia el tratamiento principal que merece) permite comparar ofertas y adoptar conscientemente la decisión de contratar. En el caso, la cláusula no supera el control de transparencia: no se dio al consumidor, con antelación suficiente a la firma del contrato, la información relativa a la cláusula suelo; el documento que se le entregó antes de la firma da una importancia secundaria a esta cuestión; se incluye entre una multitud de datos y sin resaltar, es una mención que puede pasar inadvertida. La intervención notarial no basta por si sola para la superación del control de transparencia.
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: JOSE LUIS SEOANE SPIEGELBERG
  • Nº Recurso: 2189/2017
  • Fecha: 09/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: Acción de nulidad de varios swaps suscritos por una mercantil por infracción normativa MiFID, vicio del consentimiento y dolo. La AP consideró la acción caducada. En casación se declara que no fue correcto computar el plazo a partir del momento en que el cliente tuvo constancia de la primera liquidación negativa, dado que en estos contratos el día inicial nace a partir del momento del agotamiento o extinción de la relación contractual. En funciones de instancia la sala resuelve que la falta de información al cliente -minorista- sobre los riesgos asociados a este tipo de productos determinó la existencia de error en el consentimiento, ya que no consta que sometiera a la actora a los preceptivos test de idoneidad en los tres primeros contratos celebrados, resultando del realizado con el cuarto swap que la actora tenía perfil conservador, que buscaba la protección del capital y la rentabilidad segura en lugar de una más alta pero incierta, lo que debió llevar a no recomendar su contratación. Falta de conocimientos financieros específicos. Insuficiencia de la información contractual, que no palía la falta de información previa en los términos legalmente exigidos, dado que los avisos fueron genéricos, pero no hubo explicación suficiente, hecha con la debida anterioridad, sobre los concretos riesgos que asumía el cliente, de tener importantes pérdidas y de afrontar un alto coste de cancelación anticipada. Inexistencia de confirmación tácita.
  • Tipo Órgano: Audiencia Provincial
  • Municipio: Mérida
  • Ponente: MARIA DOLORES FERNANDEZ GALLARDO
  • Nº Recurso: 267/2019
  • Fecha: 09/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: La sentencia analizada resuelve recurso de apelación interpuesto contra la dictada en primera instancia, que desestimó la demanda presentada para reclamar indemnización por fallecimiento de su madre en accidente de tráfico. El tribunal de apelación desestimó el recurso de apelación interpuesto y confirmó la sentencia recurrida: el tribunal afirma que la demandante, conductora del vehículo siniestrado y causante del accidente, no está legitimada para reclamar sus propios daños, pero tampoco por la pérdida de su madre, que iba de ocupante, al serle imputable la negligencia que dio lugar al accidente.
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: FRANCISCO JAVIER ARROYO FIESTAS
  • Nº Recurso: 1397/2017
  • Fecha: 09/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: Nulidad de swap por error vicio. En apelación se declaró la caducidad fijando el dies a quo en el momento en el que se produjo la única liquidación del swap, porque en ese momento el cliente tuvo comprensión real del producto. Existencia de hecho nuevo en apelación. Inexistencia de infracción de las reglas sobre carga de la prueba. Dies a quo del plazo de cuatro años de caducidad: doctrina jurisprudencial. En los swaps no hay consumación del contrato hasta que no se produce el agotamiento o la extinción de la relación contractual, por ser entonces cuando tiene lugar el cumplimiento de las prestaciones por ambas partes y la efectiva producción de las consecuencias económicas del contrato. Ello en atención a que en estos contratos no existen prestaciones fijas, sino liquidaciones variables a favor de uno u otro contratante en cada momento en función de la evolución de los tipos de interés. Aplicada esta doctrina al caso se deduce que, finalizando el swap en junio de 2010, se había extinguido la acción cuando la demanda se interpone en enero de 2015. No es óbice que el pago de la liquidación(en el mejor de los casos) se efectuase con posterioridad al vencimiento del contrato, dado que con ello no se pretendió ampliar el plazo, sino afrontar unas deudas materializadas al momento del vencimiento, aunque satisfechas con posterioridad, liquidación que conocía la demandante desde junio de 2010.
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: PEDRO JOSE VELA TORRES
  • Nº Recurso: 1362/2017
  • Fecha: 09/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: Recurso de casación admisible: se cita la norma sustantiva que se considera infringida y se plantea una cuestión de valoración jurídica. Doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y del Tribunal Supremo el control de transparencia de las condiciones generales de los contratos concertados con consumidores: no solo es necesario que las cláusulas estén redactadas de forma clara y comprensible, sino también que el adherente pueda conocer con sencillez la carga jurídica y económica que realmente le supone el contrato. La falta de transparencia de una cláusula no implica necesariamente que sea abusiva, salvo en el caso de las cláusulas suelo (hay desequilibrio en perjuicio del consumidor, incompatible con la buena fe, ya que no puede tener una representación fiel del impacto económico del contrato y se le priva de la posibilidad de comparar correctamente entre las diferentes ofertas existentes en el mercado). Control de incorporación y control de transparencia. Plus de información exigible a las condiciones generales relativas a elementos esenciales del contrato. No basta la claridad gramatical. En el caso: la sentencia recurrida no se ajusta a la doctrina jurisprudencial al entender que el mero control de incorporación es suficiente para pasar el control de transparencia; no consta que hubiera información previa; nulidad de la cláusula y devolución de las cantidades indebidamente cobradas por su aplicación. Imposición de costas (doctrina fijada en la STS núm. 419/2017).
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: FRANCISCO JAVIER ARROYO FIESTAS
  • Nº Recurso: 791/2017
  • Fecha: 09/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: En los contratos de swaps la consumación del contrato tiene lugar con el agotamiento o la extinción de la relación contractual, por ser entonces cuando tiene lugar el cumplimiento de las prestaciones por ambas partes y la efectiva producción de las consecuencias económicas del contrato, ya que en estos contratos no existen prestaciones fijas, sino liquidaciones variables a favor de uno u otro contratante en cada momento en función de la evolución de los tipos de interés; en consecuencia, el cómputo del plazo para el ejercicio de la acción de anulabilidad por error vicio no debe adelantarse a un momento anterior a la consumación del contrato por el hecho de que el cliente que padece el error pueda tener conocimiento del mismo, lo que iría contra el tenor literal del art. 1301.IV CC , que establece que el tiempo para el ejercicio de la acción empieza a correr "desde la consumación del contrato". En el caso: existencia de caducidad (contrato finalizado en julio de 2010 y demanda interpuesta en junio de 2015); la circunstancia de que el pago de la última liquidación se efectuara con posterioridad a la extinción del contrato no impide apreciar la caducidad, dado que con ello no se pretendió ampliar el plazo, sino afrontar unas deudas materializadas al momento de la extinción, aunque satisfechas con posterioridad.
  • Tipo Órgano: Tribunal Supremo. Sala de lo Civil
  • Municipio: Madrid
  • Ponente: JOSE LUIS SEOANE SPIEGELBERG
  • Nº Recurso: 2210/2017
  • Fecha: 08/10/2019
  • Tipo Resolución: Sentencia
Resumen: Nulidad de swap. Caducidad de la acción: cómputo del plazo desde consumación del contrato. No debe confundirse el perfeccionamiento del contrato con su consumación al tratarse de realidades jurídicas distintas. La consumación del contrato tiene lugar cuando se produce la realización de todas las obligaciones. Inexistencia de nulidad de pleno derecho por incumplimiento normativa MiFID. Error como vicio del consentimiento. En esta clase de acciones la excusabilidad del error habrá de ser apreciada, ponderando la posición prevalente de quien cuenta con la información para ofertar tales productos contractuales en el tráfico jurídico frente a quien carece de tales conocimientos, ocupando una posición subordinada o debilitada, que le hace merecedor a una indiscutible protección jurídica. La entidad bancaria tiene la obligación de informar al cliente sobre la naturaleza del producto y sus riesgos. La carga de la prueba sobre la información dispensada le corresponde a la entidad financiera. Este deber de información constituye una obligación activa y no de mera disponibilidad. La formación del contratante necesaria para conocer la naturaleza, características y riesgos de un producto de inversión complejo es la del profesional del mercado de valores o la del cliente experimentado en productos complejos. No hay confirmación del contrato por la percepción de liquidaciones positivas. La falta de información puede hacer presumir el error en quien contrató con dicho déficit informativo.

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